Profil Donny
Donna jest singielką, nie ma osób na utrzymaniu i jest poniżej 65 roku życia. Mieszka w Cook County.
Długi
Donna ma długi na kartach kredytowych wynoszące $90,000. Średnia roczna stopa procentowa wynosi 23%.
Dochody
Donna zarabia rocznie $60,000 (na podstawie średniej z ostatnich 6 miesięcy) na pełnoetatowej pracy. Ma także dodatkową pracę, gdzie zarabia $20,000 rocznie (również na podstawie średniej z ostatnich 6 miesięcy) jako niezależny kontraktor (1099).
Majątek
Donna posiada pewne aktywa. Ma jeden samochód, Honda Accord, wart $16,000. Saldo pożyczki na samochód wynosi $14,000, a miesięczna rata kredytu samochodowego to $589. Ma również plan emerytalny 401(k) o wartości $20,000. Posiada także konta czekowe i oszczędnościowe bez znaczących sald.
Wydatki
Oprócz płatności za samochód, Donna wynajmuje mieszkanie za $1,300 miesięcznie. Roczne zobowiązania podatkowe Donny wynoszą $20,328, czyli około $1,694 miesięcznie. Pozostałe jej wydatki to ubezpieczenie samochodu, zakupy, ubrania, karnet na siłownię, rachunek za telefon komórkowy, telewizję kablową i internet oraz inne różne wydatki.
Oprócz podatków od wynagrodzeń, inne odliczenia z jej wynagrodzenia obejmują ubezpieczenie zdrowotne w wysokości $200 za każdy dwutygodniowy okres wypłaty, wpłaty na 401(k) w wysokości $115 za okres wypłaty oraz ubezpieczenie na życie na okres w wysokości $7 za okres wypłaty.
Donna chce złożyć wniosek o upadłość, aby wyeliminować dług na kartach kredytowych.
Analiza Kwalifikacji Donny do Bankructwa Rozdziału 7
Analiza eliminacji niezabezpieczonych długów (np. kart kredytowych) w upadłości zawsze rozpoczyna się od rozdziału 7. Jest to dlatego, że rozdział 7 będzie najtańszą, najszybszą i najłatwiejszą formą ulgi dla takich długów.
Ocena Majątku
Ponieważ rozdział 7 jest postępowaniem likwidacyjnym, musimy ustalić, czy Donna straci jakiekolwiek aktywa, jeśli złoży wniosek zgodnie z rozdziałem 7.
Fakty wymienione powyżej:
- Donna posiada Hondę Accord wartą $16,000.
- Saldo pożyczki na samochód: $14,000.
- 401(k): $20,000
- Nie posiada innych zbywalnych aktywów, które można by sprzedać z zyskiem.
Prawo:
- Kodeks Bankructwa USA upoważnia syndyka rozdziału 7 do likwidacji (przekształcenia majątku w gotówkę) twoich aktywów.
- Stosowalne zwolnienie: zwolnienie pojazdu ($2,400)
- Stosowalne zwolnienie: kwalifikowane oszczędności emerytalne (100%)
Aplikacja:
401(k) Donny jest w pełni chronione, ponieważ plan 401(k) jest kwalifikowanym planem emerytalnym zgodnie z prawem stanu Illinois. Oznacza to, że syndyk rozdziału 7 nie będzie mógł zająć jej salda 401(k), ponieważ jest ono chronione.
Samochód Donny, Honda Accord o wartości $16,000, jest również bezpieczny. Jest bezpieczny, ponieważ Donna wciąż ma saldo pożyczki na samochód wynoszące $14,000. $2,000 kapitału własnego (różnica między wartością a saldem pożyczki na samochód) nie jest wystarczająco wartościowe, aby syndyk rozdziału 7 poświęcił czas i wysiłek na sprzedaż pojazdu. W każdym razie Donna może chronić cały kapitał własny za pomocą zwolnienia pojazdu w wysokości $2,400.
Wynik
W związku z tym, Donna nie straci żadnych aktywów, jeśli złoży wniosek o bankructwo rozdziału 7.
Kwalifikowanie Się do Rozdziału 7
Krok Pierwszy: Czy Donna musi przejść test możliwości?
Fakty, które mamy:
- Całkowity dochód gospodarstwa domowego: $80,000
- Rozmiar gospodarstwa domowego: 1
Prawo stosowane:
- Średni dochód gospodarstwa domowego dla gospodarstwa 1-osobowego: $64,303
Roczny dochód gospodarstwa domowego Donny wynoszący $80,000 jest wyższy niż średni dochód w wysokości $64,303.
Ponieważ jej dochód przekracza średni dochód gospodarstwa domowego dla wielkości jej gospodarstwa (1), Donna musi przejść test możliwości.
Krok Drugi: Obliczenie testu możliwości.
Aby zdać test możliwości, Donna musi mieć wystarczająco dużo kwalifikowanych wydatków, aby zrównoważyć swoje zarobki do tego stopnia, że na koniec miesiąca zostanie jej $166 lub mniej.
Wydatki Donny będą podzielone na trzy kategorie: dozwolone rzeczywiste wydatki, ustawowe wydatki i niekwalifikowane wydatki.
Niekwalifikowane Wydatki
Niekwalifikowane wydatki to wydatki, które nie mogą być użyte do zrównoważenia dochodu w obliczeniu testu możliwości.
Odliczenia 401(k) z wynagrodzenia nie są kwalifikowanym wydatkiem. Donna nie będzie mogła odliczyć swoich składek na 401(k) od dochodu w obliczeniu testu możliwości.
Dozwolone Rzeczywiste Wydatki
Rzeczywiste wydatki to właśnie to: rzeczywista kwota, którą wydajesz na wydatek na miesięcznej podstawie. Jeśli się różni, używana jest średnia.
Dozwolone rzeczywiste wydatki Donny:
| Rzeczywiste Dozwolone Wydatki | Kwota |
|---|---|
| Płatność za samochód (zobacz Wydatki Ustawowe) | brak danych |
| Zobowiązanie podatkowe | $1,694.00 |
| Ubezpieczenie zdrowotne (z wypłaty) | $433.00 |
| Ubezpieczenie na życie (terminowe) | $15.00 |
Wydatki Ustawowe
Kwoty na określone kategorie wydatków ustalone przez prawo, które są używane w kalkulacji testu możliwości zamiast rzeczywistych wydatków.
Jednakże, możesz użyć rzeczywistych wydatków na hipotekę i samochód, jeśli są one wyższe niż dopuszczalne kwoty ustawowe.
Donna może użyć następujących wydatków na życie:
| Typ Wydatku Ustawowego | Jedna osoba |
|---|---|
| Jedzenie | $466.00 |
| Artykuły do utrzymania domu | $47.00 |
| Odzież i usługi | $96.00 |
| Produkty i usługi do pielęgnacji osobistej | $43.00 |
| Różne | $189.00 |
Oraz następujące wydatki mieszkaniowe:
| Hrabstwo | Bez hipoteki | Hipoteka/Czynsz |
|---|---|---|
| Hrabstwo Cook | $654.00 | $1,539.00 |
Następujące kwoty na koszty zdrowotne ponoszone z własnej kieszeni (dla wydatków innych niż ubezpieczenie). Możesz zgłosić rzeczywiste wydatki zdrowotne ponoszone z własnej kieszeni, jeśli są one wyższe niż dozwolona kwota.
| Grupa wiekowa | Koszt |
|---|---|
| Poniżej 65 | $79.00 |
Kwota na posiadanie pojazdu może być zgłaszana, jeśli masz płatność za samochód przy składaniu wniosku. Jeśli twoja rzeczywista płatność za samochód jest wyższa niż dozwolona kwota ustawowa, możesz zgłosić różnicę. Jeśli twoja rzeczywista płatność za samochód jest niższa niż dozwolona kwota ustawowa, możesz zgłosić wyższą kwotę ustawową. W naszym przypadku, Donna może użyć ustawowej kwoty na posiadanie pojazdu, ponieważ jej rzeczywista płatność za samochód wynosząca 589 USD jest niższa.
| Kategoria | Koszt |
|---|---|
| Koszty posiadania pojazdu | Jeden samochód – $629.00 |
Koszty eksploatacji pojazdu.
| Lokalizacja | Koszt |
|---|---|
| Chicago | $265.00 |
Na koniec, koszt administracyjny sprawy upadłości rozdziału 13 jest również odliczany od dochodu.
| Wydatek | Procent |
|---|---|
| Koszt administracyjny sprawy upadłości rozdziału 13 (Północny Dystrykt Illinois) | 7.5% |
Łączmy koszty i stosujmy je do odliczenia od dochodu Donny.
| Typ Wydatku Ustawowego | Kwota (USD) |
|---|---|
| Dochód | $6,666.00 |
| Rzeczywiste Dozwolone Wydatki (z wyłączeniem płatności za samochód) | $2,142.00 |
| Ustawowe Koszty Posiadania Pojazdu (Jeden Samochód) | $629.00 |
| Inne Wydatki Ustawowe | $3,378.00 |
| Koszt administracyjny upadłości rozdziału 13 (7.5%) | $43.00 |
| Całkowite Wydatki | ($6,192.00) |
| Ostateczna suma niewykorzystanego dochodu | $474.00 |
Donna ma $474.00 miesięcznie pozostałego dochodu. To jest więcej niż próg $166.00 uprawniający do rozdziału 7.
Przypadek Donny jest uznawany za nadużycie rozdziału 7 i Donna powinna złożyć wniosek o rozdział 13 lub wcale nie składać wniosku o upadłość.
Dla Donny, Rozdział 7 nie jest dostępny.
Ale wygląda na to, że Donna będzie mogła oszczędzić dużo pieniędzy, jeśli zdecyduje się na złożenie Rozdziału 13.
Czy Bankructwo w Ramach Rozdziału 13 Jest Wykonalnym Rozwiązaniem Dla Donny?
Ponieważ rozdział 7 nie jest dostępny dla Donny, kolejnym krokiem w rozważaniu, czy Donna może skorzystać z Kodeksu Bankructwa, jest przyjrzenie się korzyściom płynącym z złożenia wniosku na podstawie rozdziału 13.
Ogólnie rzecz biorąc, oznacza to następujące: czy Donna zaoszczędzi jakiekolwiek pieniądze, składając wniosek na podstawie rozdziału 13, i jeśli tak… ile pieniędzy zaoszczędzi?
W przeciwieństwie do rozdziału 7, rozdział 13 to reorganizacja, w ramach której Donna skonsoliduje swoje niezabezpieczone długi i dokona co najmniej częściowych płatności na rzecz swoich ogólnych niezabezpieczonych wierzycieli, a także pokryje koszty administracyjne, które obejmują honoraria adwokackie, opłaty administracyjne rozdziału 13 oraz koszty sądowe.
W związku z tym, aby zobaczyć, czy rozdział 13 ma sens, musimy obliczyć szacunkowe koszty całej sprawy rozdziału 13. Znając koszty, Donna może porównać swoje inne opcje i określić, czy rozdział 13 ma sens.
Czy Donna jest uprawniona do złożenia wniosku w ramach Rozdziału 13?
Zacznijmy od kwalifikacji.
Aby zakwalifikować się do rozdziału 13, Donna musi:
- mieć regularne źródło dochodu
- mieć długi poniżej $2,750,000.00
- i być w stanie pokryć proponowany plan rozdziału 13
Wiemy, że Donna ma regularne źródło dochodu i jej długi są znacznie poniżej dozwolonego limitu $2,750,000.00.
Wiemy również, że Donna ma pieniądze zostające na koniec miesiąca (dlatego nie mogła zakwalifikować się do rozdziału 7), więc będzie w stanie sfinansować plan rozdziału 13.
W związku z tym, Donna jest uprawniona do złożenia wniosku o bankructwo w ramach Rozdziału 13.
Jaki będzie czas trwania planu rozdziału 13 Donny?
Prawo
- Jeśli dochód gospodarstwa domowego przekracza średni dochód dla danego rozmiaru gospodarstwa, czas trwania planu rozdziału 13 musi wynosić 60 miesięcy.
- Średni dochód gospodarstwa domowego dla gospodarstwa 1-osobowego: $64,303 (2023-12-14).
Fakty
- Roczny dochód gospodarstwa domowego Donny wynoszący $80,000 jest wyższy niż średni dochód w wysokości $64,303.
- Ponieważ jej dochód przekracza średni dochód gospodarstwa domowego dla wielkości jej gospodarstwa (1), Donna musi zaproponować plan rozdziału 13 na okres 60 miesięcy.
Donna musi zaproponować plan rozdziału 13 na okres 60 miesięcy.
Jaki będzie całkowity koszt planu rozdziału 13 Donny?
Całkowity koszt Donny upadłości konsumenckiej w rozdziale 13 będzie składał się z następujących elementów:
- koszty sądowe: $313 (grudzień 2023)
- koszty adwokata: $4,500 (grudzień 2023)
- koszty przesyłki i kserokopii: $25
- koszty doradztwa kredytowego: $20
- płatności dla wierzycieli: trzeba przeliczyć